银行卡清算迎新规，对持卡人、商家有何影响？
近年来，我国银行卡产业不断成熟，银行卡清算市场对外开放的步伐也逐渐加快。
12月27日，中国人民银行会同国家金融监管总局修订《银行卡清算机构管理办法》（下称《办法》），形成征求意见稿。
中央金融工作会议指出，要加快构建完备有效的金融监管体系。央行在起草说明中表示，随着银行卡清算市场的持续发展，有必要结合市场实际情况和监管实践，对《办法》进行修订和完善，更好统筹发展和安全，健全业务流程监管，促进银行卡清算机构合规展业，推动支付清算行业健康发展。此外，对《办法》进行修订和完善，进一步夯实市场开放的制度保障，有利于以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平，更好服务于对外开放大局和国内经济发展。
《办法》主要修订了哪些内容？将对银行卡清算机构产生怎样的影响？对银行卡市场有什么影响？对持卡人、商家有什么影响？
修订内容主要涉及哪些方面？
近年来，在《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》和《银行卡清算机构管理办法》发布后，国内银行卡清算市场对外开放稳步扩大，逐步形成多家银行卡清算机构同台竞争的市场化发展格局。
不过，随着银行卡清算市场持续发展和深化开放，有必要结合市场实际和监管实践，对《办法》进行修订和完善。
业内专家表示，《办法》修订内容延续了银行卡清算市场开放的基本制度，对机构准入条件、程序等没有大的调整，并充分考虑银行卡清算市场的新情况、新形势、新问题进行制度完善，旨在为银行卡清算市场健康发展提供良好的制度基础。
比如，《办法》细化银行卡清算机构行政许可相关工作要求和具体办理流程，推动银行卡清算机构行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范，着力营造良好的法治营商环境。完善银行卡清算机构筹备、开业、变更等行政许可申请材料要求，提升行政许可便利化水平。
再比如，《办法》在遵循内外资机构同等标准、同等要求的基础上，与《外商投资法》等法规制度相衔接，完善市场准入、机构监管方面要求。进一步夯实市场开放的制度保障，以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平，更好服务于对外开放大局和实体经济发展。
另外，《办法》立足市场化原则，允许银行卡清算机构在保障安全的前提下，选择差异化的业务处理模式，为机构合作、业务创新提供制度支撑。
对银行卡市场有什么影响？对持卡人、商家有什么影响？
梳理来看，2015年，我国全面开放银行卡清算市场，2016年，中国人民银行会同原银监会发布配套制度，银行卡产业发展顶层设计进一步完善。近年来，我国银行卡清算服务市场逐渐形成开放、多元的发展格局。截至2023年底，全国共开立银行卡97.87亿张，人均持有银行卡6.9张。
另有业内专家表示，《办法》修订过程中主要把握以下思路：一是推动银行卡清算市场高水平开放和健康可持续发展；二是统筹发展与安全，健全对银行卡清算机构准入事前、事中、事后全链条全周期监管，保障银行卡清算机构业务的安全性和连续性；三是在设立条件、办理程序、运营管理、监督管理等方面，保持政策延续性，对内外资机构坚持同等标准、同等要求，坚持平等开放，鼓励市场竞争。
业内专家表示，银行卡清算机构连接发卡机构和收单机构，其交易网络涉及广大持卡人和商户，是银行卡产业的核心和枢纽。随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更为规范，有利于推动构建主体多元、良性竞争的银行卡清算市场格局，更好支持和引导产业链上下游优化服务，促进银行卡产业高质量发展。
例如，发卡银行可以整合不同银行卡品牌的特色优势，进一步丰富银行卡支付功能和权益体系，推动银行卡支付数字化，为广大持卡人提供更为丰富、便利、安全的支付服务；收单机构可以为商家提供多品牌银行卡和移动支付的集成式支付服务，进一步提升商家收款服务体验，支持商家提升经营效率、实施数字化经营。
